本文來源：時代財經(jīng) 作者：幸雯雯

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近期，在債市動蕩、買理財都可能會虧的背景下，特定養(yǎng)老儲蓄試點(diǎn)啟動備受關(guān)注。

11月20日起，中國工商銀行開始發(fā)行首批特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，目前在廣州、合肥、青島、西安、成都5個城市試點(diǎn)。

據(jù)工行介紹，工行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品是聚焦?jié)M足養(yǎng)老需求的定期儲蓄存款產(chǎn)品，受存款保險制度保護(hù)，有5、10、15、20年四檔期限，整存整取、零存整取、整存零取三個儲種，產(chǎn)品本金上限為50萬元。

有保險業(yè)人士指出，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品是具有較強(qiáng)政策性質(zhì)的長期存款，從本金上限50萬可以看出，要讓《存款保險條例》保障產(chǎn)品的絕對安全性。

簡單來說，養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品就是相當(dāng)于存定期。但與一般定期存款相比，它最大的特點(diǎn)是利率更高，投資期限更長，符合中老年人收益穩(wěn)定的需求。

11月21日，工行客服人員告訴時代財經(jīng)，廣州地區(qū)內(nèi)，工行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的整存整取年利率是4%，零存整取和整存零取的都是2.25%。

而據(jù)公開資料，自9月15日四大行下調(diào)人民幣存款掛牌利率后，整存整取5年年利率僅為2.65%，而零存整取和整存零取5年年利率僅為1.45%。

以5年期50萬元本金封頂為例，購買特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品比整存整取5年利息多3.37萬元。

工商銀行關(guān)于調(diào)整人民幣存款掛牌利率的公告。圖片來源：工行官網(wǎng)

“在廣州地區(qū)內(nèi)，5年期以上的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，以5年為一個計息周期，在同一個周期內(nèi)的利率是不變的，但5年后會對產(chǎn)品利率進(jìn)行調(diào)整和重新定價?！鄙鲜龉ば锌头Q。

購買條件方面，該產(chǎn)品在年齡上有所限制，需要年滿35周歲，同時，整存整取須大于等于55周歲。

具體來說，年齡跟購買限期相掛鉤，“35歲以上的買20年，40歲以上買15年，45歲以上買10年，50歲以上買5年，沒有特殊情況，男性年滿60周歲、女性年滿55周歲才可以支取，相當(dāng)于取退休金?！蓖?，廣州工行某支行網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理告訴時代財經(jīng)，客戶需要廣州戶口和購買廣州社保，帶身份證和銀行卡到網(wǎng)點(diǎn)辦理即可。

根據(jù)銀保監(jiān)會和人民銀行此前聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點(diǎn)工作的通知》，自2022年11月20日起，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行都在相同5個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點(diǎn)。其中，單家銀行試點(diǎn)規(guī)模不超過100億元，試點(diǎn)期限為一年。

上述工行客戶經(jīng)理表示，養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品額度有限，但不算太搶手，“因?yàn)樽罱蠹屹Y金比較緊缺，而且債券市場波動比較大，養(yǎng)老儲蓄相對安全一點(diǎn)”，她認(rèn)為，越年老的人購買養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品越劃算，對于40歲以下的客戶，更適合購買利率與定期存款掛鉤的保險產(chǎn)品，投資年限更短，靈活性更強(qiáng)。

同日，某銀行業(yè)人士在接受時代財經(jīng)采訪時也表示，對于離退休還有一定年限的人來說，收益不高，取回時間長，沒有太大的購買必要。

事實(shí)上，特定養(yǎng)老儲蓄購買者如果在中途急用資金，也有相應(yīng)解決辦法。

據(jù)工商銀行微信公眾號11月20日發(fā)布信息，提前支取時，產(chǎn)品實(shí)際存期滿5年倍數(shù)部分，按存入日5年期同類型普通存款的掛牌利率計息，不滿5年部分，按支取日活期儲蓄存款掛牌利率計息。

同日，時代財經(jīng)也走訪了廣州市內(nèi)建行某支行，該支行客服經(jīng)理告訴時代財經(jīng)，建行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品相當(dāng)于存定期，但利率比普通存款利率高很多，“50元起存，50萬封頂，以5年為一個計息周期。第一個5年利率是4%，但5年以后的利率不能保證。”

不過，該建行客戶經(jīng)理稱，由于某些原因，建行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品還未發(fā)行，預(yù)計本周內(nèi)可以發(fā)行。

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