（圖片來源：圖蟲創(chuàng)意）

近日，藍鯨保險獲悉，銀保監(jiān)會在業(yè)內(nèi)下發(fā)《關(guān)于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見(征求意見稿)》，意在解決當前普惠保險所存在的服務廣度、深度不夠，創(chuàng)新不足，保險供給與人民群眾保障需求之間仍存在較大差距等問題，實現(xiàn)推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展。

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同時，征求意見稿明確提出目標，到2025年，普惠保險高質(zhì)量發(fā)展體系更加完備，保障范圍和覆蓋面不斷擴大，產(chǎn)品體系更加豐富，人均保障水平持續(xù)提升，服務的便捷性和滿意度有效改善。普惠保險政策制度、服務標準和評價體系基本建立，普惠保險發(fā)展環(huán)境明顯改善。保險教育深入開展，消費者保護機制更加健全。

豐富普惠保險產(chǎn)品體系，鼓勵發(fā)展專屬普惠保險產(chǎn)品

首先，征求意見稿明確了普惠保險的保障范圍。普惠保險包括普惠性質(zhì)的保險和專屬普惠保險兩種保障形式。普惠性質(zhì)的保險是面向廣大人民群眾和小微企業(yè)提供的公平可得、保費較低、保障適度的保險產(chǎn)品和服務，主要包括大病保險、長期護理保險、城市定制醫(yī)療保險、稅優(yōu)健康保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險等，以及保費或保額相對較低的意外傷害保險、健康保險、人壽保險、財產(chǎn)保險等保險產(chǎn)品和服務。專屬普惠保險主要指針對社會保險保障不足、商業(yè)保險覆蓋空白領(lǐng)域，面向特定人群或特定風險群體開發(fā)的普惠保險產(chǎn)品和服務。

豐富普惠保險產(chǎn)品體系是發(fā)展關(guān)鍵。根據(jù)征求意見稿，可從五個角度聚焦擴容。

首先是提高農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體保障水平。銀保監(jiān)會提出，支持保險公司繼續(xù)做好大病保險和長期護理保險承辦各項工作;因地制宜針對農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體的實際情況開發(fā)農(nóng)房保險、意外險、健康保險、定期壽險等產(chǎn)品，提高抵御風險能力;積極發(fā)展面向農(nóng)村和邊遠地區(qū)人口、脫貧人口、城市低保人群等群體的人身保險，創(chuàng)新發(fā)展各類投保簡單、交費靈活、 收益穩(wěn)健、領(lǐng)取形式多樣的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

改善特定風險群體保險服務。引導保險公司積極發(fā)展面向各類風險群體的商業(yè)醫(yī)療保險。大力開發(fā)適合老年人群需要和支付能力的意外保險和健康保險產(chǎn)品，探索擴大對既往癥和慢性病老年人群給予合理保障，著力滿足高齡老年人保險保障需求。積極開發(fā)適應殘疾人風險特征和保險保障需求的保險產(chǎn)品。加大對婦女“兩癌”、兒童先天性疾病、罕見病等的保險保障。聚焦建筑工人、快遞騎手、網(wǎng)約車司機等新市民群體，開展相應的雇主責任險、意外傷害保險等業(yè)務。針對軍人、警察、消防、應急救援、醫(yī)護人員等特殊職業(yè)風險人群，創(chuàng)新風險保障模式，開發(fā)針對性的保險產(chǎn)品。適應人口政策調(diào)整帶來的變化，積極發(fā)展生育、兒童等保險，滿足家庭風險保障需求。

提升小微企業(yè)、個體工商戶等抗風險能力。鼓勵保險公司發(fā)展適合小微企業(yè)、個體工商戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體從業(yè)人員的意外傷害保險、健康保險和定期壽險等，創(chuàng)新企業(yè)和個人風險共擔、靈活付費的服務方式。鼓勵財險公司開展加強融資性信用保證保險、出口信用保證保險、營業(yè)中斷險、知識產(chǎn)權(quán)保險、貨物運輸保險等供給和服務，分擔企業(yè)運營風險，提升產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈安全。

積極參與重點領(lǐng)域風險保障。推動農(nóng)業(yè)保險“擴面、增品、提標”，穩(wěn)步擴大關(guān)系國家糧食安全的大宗農(nóng)產(chǎn)品保險覆蓋面，鼓勵發(fā)展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險，提高小農(nóng)戶投保率，創(chuàng)新發(fā)展收入保險和氣象指數(shù)保險。在風險可控的前提下，支持保險公司通過保險服務積極參與應對公共 安全、公共衛(wèi)生、自然災害等突發(fā)事件，研究開發(fā)疫苗接種等相關(guān)保險產(chǎn)品。

鼓勵發(fā)展專屬普惠保險產(chǎn)品。在風險可控的前提下，鼓勵保險公司創(chuàng)新專屬普惠保險產(chǎn)品和服務，在商業(yè)可持續(xù)前提下，不斷降低專屬普惠保險費率，同等條件下，專屬普惠保險費率水平應低于普通保險產(chǎn)品費率水平。保險公司在申請專屬普惠保險產(chǎn)品備案或?qū)徟鷷r，須同時提供專屬普惠保險業(yè)務方案，對產(chǎn)品設計和定價、保障對象、投保方式、預期效果、風險控制舉措等進行說明。優(yōu)化專屬普惠保險產(chǎn)品償付能力計算規(guī)則，降低專屬普惠保險產(chǎn)品資本占用，完善專屬普惠保險產(chǎn)品費率調(diào)節(jié)機制等。保險公司應建立專屬普惠保險產(chǎn)品定期回溯機制，及時優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)品設計，實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營。

提升普惠保險服務質(zhì)量，規(guī)范普惠保險代理、代辦行為

在產(chǎn)品擴容的同時，征求意見稿在提升普惠保險業(yè)務經(jīng)營管理水平方面也進行了多維度的明確。

首先是發(fā)揮各類保險公司主體作用。各保險公司應主動承擔保障民生、服務社會的責任使命，立足自身經(jīng)營特點和優(yōu)勢，積極參與普惠保險發(fā)展。其中提及，鼓勵健康險公司、養(yǎng)老險公司、農(nóng)業(yè)保險公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，提供特色產(chǎn)品和服務。鼓勵中小保險公司立足自身特點，深耕總部所在區(qū)域，為當?shù)厝罕娞峁┢栈荼ｋU服務。

在內(nèi)控管理方面，征求意見稿提出，開展普惠保險業(yè)務的保險公司應明確普惠保險業(yè)務牽頭部門，建立推動普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的機制。

同時，要進一步提升普惠保險服務質(zhì)量。保險公司提供保險服務時要突出體現(xiàn)普惠保險特點，堅持自愿投保原則，真實、準確、完整地宣傳普惠保險特點，優(yōu)化普惠保險業(yè)務辦理流程，簡化業(yè)務辦理材料，明確服務標準，并在營業(yè)場所、協(xié)辦場所或自營網(wǎng)絡平臺明示。圍繞普惠保險服務對象，加大科技應用力度，切實提高數(shù)字化、信息化服務水平，提升線下柜面和網(wǎng)絡平臺服務效率。提供便捷的保單查詢服務，縮短理賠支付周期。

對于如何規(guī)范普惠保險代理、代辦行為，征求意見稿也明確提出，代理普惠保險業(yè)務的保險中介機構(gòu)須具備觸達服務對象的能力，確保服務的可及性和便利性。保險公司選擇保險中介機構(gòu)代理專屬普惠保險業(yè)務的，應審慎選擇并建立相對穩(wěn)定的合作關(guān)系。支持保險經(jīng)紀機構(gòu)在優(yōu)化普惠保險產(chǎn)品方面發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢。支持保險公估機構(gòu)在普惠保險定損理賠方面發(fā)揮積極作用。專屬普惠保險產(chǎn)品業(yè)務的代理費率應低于同類商業(yè)保險的代理費率。支持保險公司探索委托郵政等承擔國家普遍服務義務的社會基礎設施(企業(yè))在符合政策要求的情況下協(xié)助辦理普惠保險服務。

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