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圖片來源：圖蟲創(chuàng)意

健康中國倡導現(xiàn)代的健康生活方式，其中健康管理扮演著十分重要的角色，但由于非剛需、需長期見效、缺乏支付方等原因，難以有效落地。

推動健康管理與商業(yè)保險的深度融合，有助于健康管理的快速發(fā)展和廣泛普及。藍鯨保險獲悉，今年兩會期間，全國人大代表、太平洋醫(yī)療健康管理有限公司副總經(jīng)理（主持工作）周燕芳就進一步推動商業(yè)保險與健康管理深度融合提出了建議。

周燕芳指出，商業(yè)保險與健康管理深度融合，有助于推廣健康管理服務，落實健康促進舉措；有助于落實風險減量管理，推動商業(yè)健康保險的發(fā)展；有助于整合醫(yī)療健康生態(tài)的服務資源，形成“醫(yī)藥險”的服務閉環(huán)；更有助于推動醫(yī)藥衛(wèi)生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進產(chǎn)業(yè)互促深融。

但現(xiàn)階段商業(yè)健康保險與健康管理在融合方面仍存在諸多問題和挑戰(zhàn)。比如，健康管理服務大多作為獲客和保單促銷的工具，未真正參與到風險管理環(huán)節(jié)當中；健康管理服務種類和形式相對有限，投保人獲得感不高；健康管理服務缺乏標準，服務供應商質(zhì)量參差，服務的長期穩(wěn)定性存在不可控；健康管理服務受產(chǎn)品定價比例限制，可納入商業(yè)健康險的服務類型有限；人身險公司健康管理服務高度同質(zhì)化，缺乏以客戶為中心的創(chuàng)新。

針對上述問題，周燕芳提出以下建議。一是可以拓寬可結(jié)合健康管理服務的保險產(chǎn)品范圍。允許長期人身保險產(chǎn)品納入健康管理服務。2022年人身險業(yè)務實現(xiàn)原保費收入3.2萬億，健康險原保費收入8653億。建議將可結(jié)合健康管理的產(chǎn)品范圍擴大到養(yǎng)老保險、壽險等險種，可以擴大健康管理服務投入3-4倍。通過主動、科學地設計，可引導保險行業(yè)更好地參與并服務社會治理的現(xiàn)代化，充分發(fā)揮保險的“正外部性”，實現(xiàn)更多和更公益的“溢出”。

二是提高保險產(chǎn)品中健康管理服務的定價比例。保險公司提供的健康管理服務包含在保險產(chǎn)品責任條款中的，其分攤成本不得超過凈保險費的20%，從金額上限制了健康管理服務的內(nèi)容和服務形式。提高這一比例，可以為健康管理服務與長期險的進一步融合打開新的空間。健康管理服務有望從獲客環(huán)節(jié)，延伸至后續(xù)長期的客戶服務環(huán)節(jié)，理賠風控環(huán)節(jié)，轉(zhuǎn)變以往健康管理主要作為服務成本的概念，實現(xiàn)對風險的減量服務；同時給投保人提供一攬子的健康保障方案，增強投保人獲得感，對投保人的健康產(chǎn)生正面積極的影響。

三是規(guī)范商業(yè)保險與健康管理結(jié)合的服務標準和服務方式。為避免服務成為保險行業(yè)下一個銷售誤導和引發(fā)投訴的熱點，建議由行業(yè)協(xié)會牽頭，進一步明確各類健康管理服務的服務標準和規(guī)范運行細則，并定期對健康管理服務開展質(zhì)量評估，必要的內(nèi)容予以行業(yè)備案等手段，對健康管理服務進行有效的管理。

四是建立保險業(yè)健康管理平臺，促進行業(yè)交流發(fā)展。保險與健康的融合創(chuàng)新是一種外向型的跨界創(chuàng)新，需要圍繞產(chǎn)業(yè)鏈上下游進行協(xié)作和整合。由協(xié)會組織牽頭，集合保險公司、再保險公司、醫(yī)療健康企業(yè)之力建立保險業(yè)健康管理平臺，多方跨界交流，可大大促進行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新。包括集行業(yè)內(nèi)各方專業(yè)能力和數(shù)據(jù)積累，對重點創(chuàng)新領域進行經(jīng)驗交流研究，明確行業(yè)共識；基于行業(yè)共識，在頭部風險償付能力高的保險機構(gòu)進行試點創(chuàng)新，形成可以推廣的創(chuàng)新模式；就創(chuàng)新模式逐步建立起普適性原則、工作流程和配套機制，在全行業(yè)內(nèi)推廣，鼓勵二次創(chuàng)新交流。（藍鯨保險 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）

關鍵詞： 全國人大代表