21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者邊萬莉北京報(bào)道

近年來，科技與金融不斷融合，金融數(shù)字化進(jìn)程快速發(fā)展，中小銀行金融數(shù)字化方面也進(jìn)行了積極探索和實(shí)踐。

5月19日，央行發(fā)布《金融穩(wěn)定報(bào)告（2022）》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），就“金融數(shù)字化對(duì)我國(guó)中小銀行的影響”進(jìn)行了專題探討。目前來看，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要有三個(gè)方向：一方面，重點(diǎn)布局互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，信貸可獲得性提高。另一方面，構(gòu)建數(shù)字化管理系統(tǒng)，風(fēng)控能力進(jìn)一步升級(jí)。此外，線下金融服務(wù)智能化發(fā)展，服務(wù)效率顯著提升。

(相關(guān)資料圖)

報(bào)告指出，中小銀行借力金融科技，構(gòu)建數(shù)字化管理系統(tǒng)，提升數(shù)字化管理水平，金融服務(wù)的可獲得性和經(jīng)營(yíng)效率大幅提高。但同時(shí)，由于中小銀行在技術(shù)、資金等方面比較優(yōu)勢(shì)不足，面對(duì)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)營(yíng)管理模式面臨挑戰(zhàn)。為構(gòu)建更加優(yōu)化的銀行體系結(jié)構(gòu)，應(yīng)在堅(jiān)持銀行差異化發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)對(duì)中小銀行數(shù)字化發(fā)展的支持與監(jiān)管。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型加劇同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，中小銀行受到擠壓

《報(bào)告》認(rèn)為，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程對(duì)中小銀行形成了四大挑戰(zhàn)。一是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，中小銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到擠壓。隨著大型銀行依托科技優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)下沉，中小銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到擠壓。大型銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，依靠規(guī)模優(yōu)勢(shì)和研發(fā)投入，較快建立了先進(jìn)的信息系統(tǒng)和完備的科技支持。截至2021年末，24家主要金融機(jī)構(gòu)已有11家發(fā)起成立了金融科技子公司。大型銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力和用戶畫像水平不斷提升，獲客能力持續(xù)增強(qiáng)，業(yè)務(wù)下沉后，中小銀行部分優(yōu)質(zhì)客戶流向大型銀行，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。

二是金融數(shù)字化需要高投入，中小銀行比較優(yōu)勢(shì)不足。人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等金融科技需要基礎(chǔ)設(shè)施系統(tǒng)和高素質(zhì)人才支持。與大型銀行相比，中小銀行在資金、技術(shù)、人才等方面處于劣勢(shì)，發(fā)展金融科技的高成本持續(xù)投入及后期運(yùn)營(yíng)維護(hù)的壓力較大，缺乏規(guī)模效應(yīng)。部分銀行金融科技方面資金投入不足，金融科技投入僅占營(yíng)業(yè)收入的1%，部分村鎮(zhèn)銀行甚至無法實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)線上化功能。

三是風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大，傳統(tǒng)風(fēng)控管理面臨轉(zhuǎn)型。金融數(shù)字化模式下，風(fēng)險(xiǎn)管理從原有的信貸記錄、收入證明、資產(chǎn)證明等線下評(píng)審轉(zhuǎn)變?yōu)榛谏虡I(yè)場(chǎng)景、行為特征的線上標(biāo)準(zhǔn)化大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)審核，風(fēng)控模式由人工審核過渡到人工與模型共同審核，甚至完全由系統(tǒng)進(jìn)行判斷，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)模型管理提出了更高要求。與大型銀行相比，中小銀行缺乏技術(shù)優(yōu)勢(shì)與信息庫優(yōu)勢(shì)，部分線上產(chǎn)品審核中存在系統(tǒng)漏洞，難以精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。

四是中小銀行對(duì)金融科技平臺(tái)更為依賴，自主經(jīng)營(yíng)能力弱化受限于技術(shù)薄弱和消費(fèi)場(chǎng)景缺乏，中小銀行線上自營(yíng)獲客能力不足，普遍通過與金融科技平臺(tái)合作的方式開展線上業(yè)務(wù)。部分金融科技平臺(tái)利用科技優(yōu)勢(shì)，控制營(yíng)銷通道和客戶觸達(dá)，借貸產(chǎn)品核心風(fēng)控環(huán)節(jié)依賴平臺(tái)完成，中小銀行自主獲客、風(fēng)控能力弱化。

中小銀行合理借助外部資源推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

基于中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)，《報(bào)告》提出了下一步工作考慮：堅(jiān)持差異化發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建良性互補(bǔ)的銀行體系結(jié)構(gòu)；中小銀行合理借助外部資源推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；運(yùn)用科技手段提升對(duì)金融數(shù)字化的監(jiān)管效能。

報(bào)告表示，要引導(dǎo)大、中、小型銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，制定與業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略相匹配的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。國(guó)有大型銀行作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的金融支柱，帶頭落實(shí)國(guó)家戰(zhàn)略和宏觀調(diào)控要求；股份制銀行體制靈活、激勵(lì)充足、歷史包袱小，重點(diǎn)培育特色領(lǐng)域與專長(zhǎng)業(yè)務(wù)；城市商業(yè)銀行可將地方經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民作為主要服務(wù)對(duì)象，深耕城區(qū)基層小微市場(chǎng)；農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持支農(nóng)支小的市場(chǎng)定位，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”能力，持續(xù)支持鄉(xiāng)村振興。

同時(shí)，還要優(yōu)化中小銀行與科技公司的合作模式，明確雙方的權(quán)責(zé)邊界，強(qiáng)化中小銀行在合作中的自主經(jīng)營(yíng)能力，建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，堅(jiān)持授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)不外包。在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化進(jìn)程中，省聯(lián)社需要充分發(fā)揮服務(wù)功能，制定轄內(nèi)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃，推動(dòng)技術(shù)成果共享、推廣和應(yīng)用，協(xié)助農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)和引進(jìn)金融科技人才。

此外，運(yùn)用科技手段提升對(duì)金融數(shù)字化的監(jiān)管效能。加快監(jiān)管科技的全方位應(yīng)用，提升監(jiān)管智能化、遠(yuǎn)程化、實(shí)時(shí)化水平，增強(qiáng)對(duì)中小銀行的監(jiān)測(cè)管理能力。對(duì)金融科技創(chuàng)新實(shí)施穿透式監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理“看得懂、穿得透、控得住、管得好”。出臺(tái)針對(duì)金融科技公司的監(jiān)管政策，筑牢金融與科技的風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。

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