南方財經(jīng)全媒體記者吳治聰 深圳報道

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如今，預付式經(jīng)營常見于企業(yè)經(jīng)營和居民消費的各個領域，應用極為普遍。近年來有關預付式經(jīng)營領域退卡退費難、商家跑路等與人民群眾切身利益息息相關的問題較為頻發(fā)，發(fā)卡機構(gòu)卷款跑路、倒閉失聯(lián)的現(xiàn)象時有發(fā)生，市民群眾的切身利益受損，真正是“小小一張卡、為難幾十家”，引起了人民群眾的普遍關注。

近日，深圳市率先在預付式經(jīng)營領域應用推廣數(shù)字人民幣破除監(jiān)管難題，在全國范圍內(nèi)屬于首創(chuàng)。該試點行動由深圳市市場監(jiān)管局、中國人民銀行深圳市中心支行聯(lián)合市地方金融監(jiān)管局、深圳市教育局、深圳市商務局等單位共同推廣。

深圳推動數(shù)字人民幣在預付式經(jīng)營領域的試點由點到面，逐步深入，2022年發(fā)布全國首個數(shù)字人民幣教培機構(gòu)預付式平臺以來，逐步將試點延伸至文旅、餐飲、寵物、運動健身等行業(yè)。受訪專家認為，本次在全市范圍內(nèi)開展預付式經(jīng)營領域試點推廣數(shù)字人民幣工作，不僅有利于數(shù)字人民幣試點場景的豐富拓展，也有利于預付式經(jīng)營的持續(xù)健康發(fā)展。

采用數(shù)字人民幣智能合約進行預付資金管理

數(shù)字人民幣如何對消費者的預付訂單資金進行介入？

據(jù)悉，數(shù)字人民幣具有可控匿名、不可篡改、可編程等特征。應用于預付式經(jīng)營監(jiān)管，在保障資金安全的前提下，降低監(jiān)管成本，提高交易效能，彰顯數(shù)字人民幣作為金融基礎設施在助力普惠金融發(fā)展方面的優(yōu)勢，讓消費者從被動地位轉(zhuǎn)向主動地位，從而節(jié)約了監(jiān)管成本和消費者維權(quán)成本。

南方財經(jīng)全媒體記者了解到，在預付式式經(jīng)營治理中引入數(shù)字人民幣，實際上就是采用數(shù)字人民幣智能合約進行預付資金管理。通過消費者、經(jīng)營者及數(shù)字人民幣運營機構(gòu)，對預付資金加載智能合約，采取消費者和經(jīng)營者協(xié)商一致、按照約定支取預付資金的方式，實現(xiàn)交易的順利完成。

據(jù)深圳市市場監(jiān)管局相關負責人介紹，上述交易方式一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉(zhuǎn)消費者預付的資金；另一方面，在實際消費之前，預付資金仍然屬于凍結(jié)狀態(tài)，有效保護消費者資金安全。同時使用數(shù)字人民幣還能夠?qū)崿F(xiàn)對預付式資金的可追溯管理，確保預付式資金不被挪用，為面臨可能存在的預付式經(jīng)營者“爆雷”、“跑路”等極端情形，為消費者追回損失提供證據(jù)保障。

在數(shù)字人民幣預付式監(jiān)管模式下，每一筆預付費訂單資金均加載智能合約，實現(xiàn)一定比例的資金自動凍結(jié)，在滿足消費者與商家簽訂合約的相關條款后，凍結(jié)資金可在規(guī)定時間內(nèi)逐步解凍，如“一課一釋”“一周一釋”“一月一釋”等，無需引入第三方“中間人”角色，徹底規(guī)避資金違規(guī)挪用風險，而且靈活及時的監(jiān)管資金釋放方式還可緩解商家因資金監(jiān)管帶來的現(xiàn)金流緊張問題。

技術賦能，打造放心消費環(huán)境

消費是經(jīng)濟增長的重要動力，良好的消費環(huán)境是經(jīng)濟穩(wěn)定健康發(fā)展的重要基礎。

近年來，深圳市委、市政府高度重視優(yōu)化消費環(huán)境工作，出臺專門措施打造放心消費環(huán)境，有力推動我市全國百城消費者滿意度從2020年的第57名躍升至2022年的第12名，成效十分顯著，但也還有不少短板，預付式消費領域存在的問題就是最突出的短板，從幾百元的理發(fā)卡、洗車卡，到成千上萬元的健身卡、培訓卡、美容卡等。

以全國知名瑜伽連鎖品牌梵音瑜伽門店全面停業(yè)為例，深圳各區(qū)數(shù)百名消費者在各門店內(nèi)購買的數(shù)千至數(shù)萬元不等的課程面臨退款難問題。類似的預付式消費維權(quán)問題屢見不鮮，僅在2022年，深圳市消費者委員會(以下簡稱消委會)共收到預付式消費投訴44095宗，其中投訴經(jīng)營者停業(yè)或關門跑路的有10406宗。

隨著新興領域消費日新月異，面對數(shù)據(jù)經(jīng)濟向縱深發(fā)展，傳統(tǒng)經(jīng)濟組織結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)消費方式發(fā)生了顛覆性變革。對此，深圳又該如何打造數(shù)字經(jīng)濟時代消費者權(quán)益保護科技支撐先行先試樣板？

深圳市政協(xié)委員連樟文建議，一是抓緊構(gòu)建深圳市消費者權(quán)益保護數(shù)據(jù)大腦，提升深圳市消費維權(quán)數(shù)字化治理能力和服務能力；二是加快建設深圳市消費者權(quán)益保護數(shù)據(jù)大腦進程，創(chuàng)新深圳市消費者權(quán)益保護數(shù)據(jù)大腦建設模式；三是完善法律法規(guī)，鼓勵消費投訴熱點行業(yè)建立自律公約，重視新消費領域知識宣傳教育進社區(qū)、進校園。

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