南方財經(jīng)全媒體記者 鄭嘉意 北京報道

7月并非人身險行業(yè)的銷售旺季，但在人身險產(chǎn)品預(yù)定利率整體下調(diào)的背景下，人身險公司還是迎來了年中罕見的業(yè)績高峰。

保險經(jīng)紀(jì)人小周（化名）對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，他所在的團(tuán)隊在7月31日單日創(chuàng)下了超300萬元的保費收入，其中大部分保費，均由即將下架的預(yù)定利率接近3.5%的增額終身壽險貢獻(xiàn)。

(資料圖片僅供參考)

“昨天的保費收入是平時半個月的收入?！毙≈鼙硎?，“我們一直加班到了晚上十一點多，幾乎是卡著零點下班的?！睋?jù)小周介紹，他所在的保險銷售團(tuán)隊共有 20余人，昨日共實現(xiàn)保費收入300萬元，相當(dāng)于平時團(tuán)隊半個月的業(yè)績總和。

8月1日零點，小周在朋友圈寫下“你好8月，舊時代落幕，一起開啟3.0%新篇章”的文案，正式結(jié)束了持續(xù)半月有余的銷售高峰。

今日，記者了解到，各保險公司中預(yù)定利率高于3.0%的增額終身壽險產(chǎn)品已全面停售。記者查詢部分人身險公司官方網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，預(yù)定利率超3.0%的增額終身壽險已在“停售產(chǎn)品”一列，停售原因為“按監(jiān)管要求停售”。與增額終身壽險同時下架的，亦有多款終身壽險、重疾險產(chǎn)品。

預(yù)定利率3.5%正式走向終結(jié)

今年3月，原銀保監(jiān)會人身險部組織保險行業(yè)協(xié)會以及20余家壽險公司，圍繞保險公司的負(fù)債成本、負(fù)債與資產(chǎn)的匹配情況以及降低責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率對公司影響等方面開展調(diào)研。

這一調(diào)研引發(fā)了業(yè)內(nèi)對于保險產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)的討論。此前，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者從多家保險公司、保險中介機構(gòu)處了解到，至7月底，保險行業(yè)或?qū)㈥懤m(xù)停售預(yù)定利率高于3.0%的傳統(tǒng)壽險、預(yù)定利率高于2.5%的分紅保險、最低保證利率高于2.0%的萬能保險。

8月1日，記者注意到，市場中討論度較高的、預(yù)定利率在3.0%以上的增額終身壽險已悉數(shù)下架。

小周對記者表示，7月的最后一周，自己所在的保險銷售團(tuán)隊迎來了罕見的業(yè)績高峰，“保險業(yè)一直有‘金九銀十’的說法，銷售旺季一般是9月、10月，以及‘開門紅’期間，7月能實現(xiàn)這樣的業(yè)績非常難得。我們團(tuán)隊基本不做醫(yī)療險、重疾險，這次的業(yè)績增長基本都是增額終身壽險帶來的?！?/p>

另一名保險銷售人員小王（化名）也對記者表示了類似的感受。

回想起昨天，小王的第一反應(yīng)是“忙，非常忙?！毙⊥醣硎?，自己所在的團(tuán)隊共有200余人，昨日團(tuán)隊完成的保單超100份，是平常銷售量的3倍以上?！捌綍r我們的賀報（簽訂保單）平均數(shù)量在30-40份，昨天是100多份。投保人絡(luò)繹不絕，甚至系統(tǒng)都卡頓了，這是很罕見的情況。”

小王表示，在昨日成交的保單中，除增額終身壽險、年金險外，重疾險亦是消費者關(guān)注的重點?！拔覀兊膱F(tuán)隊銷售范圍比較廣。昨天簽訂的保單主要是增額終身壽險，但重疾等保費受預(yù)定利率影響較大的險種也頗受消費者關(guān)注，各類人身險產(chǎn)品中，基本只有醫(yī)療險的簽單數(shù)量不受影響?！?/p>

上述保險銷售人員均對記者表示，當(dāng)前，市場中預(yù)定利率在3.0%以上的增額終身壽險產(chǎn)品已全面下架。

記者通過官方網(wǎng)站查詢網(wǎng)絡(luò)討論度較高的金玉滿堂2.0、康乾3號·瑞祥人生、鑫相伴（尊享版）、映山紅2.0、增多多3號（泰山版）等增額終身壽險產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)上述產(chǎn)品均已下架或關(guān)閉投保通道。

截至發(fā)稿時，原定于7月31日下架的和泰人壽所售增額終身壽險增多多3號（泰山版）（產(chǎn)品備案名稱為和泰鑫享盈終身壽險(2022版)）已在公司“停售產(chǎn)品”一列，停售原因為“按監(jiān)管要求停售”；弘康人壽所售金玉滿堂2.0（產(chǎn)品備案名稱為弘康弘福多多）已關(guān)閉投保通道；富德生命人壽所售康乾3號·瑞祥人生雖未出現(xiàn)在公司所公示的停售名單中，但個人保險界面已無上述產(chǎn)品有關(guān)介紹及投保渠道。

分紅型增額終身壽險或為下階段銷售“主力軍”

在預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品逐步下架的7月，大部分人身險公司已報備“換擋”新品，以求過渡業(yè)績高峰之后的低谷。

數(shù)據(jù)顯示，受人身險產(chǎn)品定價利率下調(diào)影響，行業(yè)保費在年中呈現(xiàn)高峰，同比有較大增長。國家金融監(jiān)管總局通報數(shù)據(jù)顯示，2023年上半年，保險行業(yè)保費收入為32054億元，同比增長12.5%。其中，人身險行業(yè)1-6月原保費累計收入23276億元，同比增長13.8%，其中壽險、健康險和意外險分別為18670億元、4350億元和256億元，增速為16.9%、4.0%和-11.0%。從6月單月看，壽險原保費收入同比增長42.4%。

有業(yè)內(nèi)人士指出，在定價利率切換后的3-6個月，行業(yè)儲蓄險保費預(yù)計降低，切換后保障類產(chǎn)品的保費預(yù)計會有提升。未來分紅型保險、年金+萬能賬戶組合計劃等固定收益+預(yù)期浮動收益的儲蓄險市場占比會提升。

在“換擋”后人身險行業(yè)的主力產(chǎn)品上，國泰君安非銀金融劉欣琦團(tuán)隊表示，當(dāng)前保險公司籌備的新產(chǎn)品主要有三大方向：一是3.0%定價利率的增額終身壽險和年金險；二是分紅形態(tài)的儲蓄類產(chǎn)品；三是重疾、醫(yī)療險等保障型產(chǎn)品。

劉欣琦團(tuán)隊認(rèn)為，儲蓄險方面，保險的核心優(yōu)勢在于具備收益確定性，而產(chǎn)品定價利率下調(diào)不會改變這一稀缺特點，預(yù)計經(jīng)歷短暫的銷售節(jié)奏調(diào)整后，儲蓄險仍將是推動價值增長的重要驅(qū)動力。

大家人壽副總經(jīng)理張保軍對記者表示，在預(yù)定利率3.5%的增額終身壽險產(chǎn)品下架后，短期來看，由于市場銷售慣性的影響，銀保主流產(chǎn)品預(yù)計仍將是增額終身壽險形態(tài)。

張保軍指出，從長期來看，預(yù)計有兩個趨勢，一是銀保產(chǎn)品的保證收益部分會逐步降低，分紅險在銀保產(chǎn)品體系中的地位將得到提升；二是銀保產(chǎn)品將突破目前產(chǎn)品單一化的局面，逐步回歸功能屬性，年金險、壽險將呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢。

針對上述趨勢，記者了解到，當(dāng)前，以增額終身壽險為銷售主力的保險公司大多已推出“換擋”新產(chǎn)品。

小周對記者表示，從目前保險公司推出的新品看，分紅型增額終身壽險或是未來的銷售主力?！氨ｋU公司現(xiàn)在報備新產(chǎn)品主要有兩類：一類是分紅型增額終身壽險，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是在原有的增額終身壽險上面增加分紅賬戶，提高產(chǎn)品收益，以彌補預(yù)定利率由3.5%降至3.0%帶來的競爭力下降問題。第二類是和舊產(chǎn)品類似的增額終身壽險，它的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、保障內(nèi)容和舊產(chǎn)品都沒有區(qū)別，只是預(yù)定利率下調(diào)了?！?/p>

提及大型保險公司與中小型保險公司的產(chǎn)品對比，小周表示，在“換擋”產(chǎn)品中，中小型保險公司的預(yù)定利率依舊普遍高于大型保險公司。

“以今天上線的XXX分紅型增額終身壽險為例，它的預(yù)定利率接近3.0%，但大型保險公司的同類產(chǎn)品可能只有2.5%?！毙≈鼙硎荆巴瑫r，中小公司‘換擋’產(chǎn)品與舊產(chǎn)品的區(qū)別其實不大，只在定價利率。預(yù)計未來，高定價利率依舊是中小型保險公司在增額終身壽險市場中的優(yōu)勢?！?/p>

小王表示，“低保底、高分紅”或是未來人身險產(chǎn)品的主流模式。“最高預(yù)定利率下調(diào)至3.0%后，增額終身壽險的保費增長在10%以上，‘低保底、高分紅’的分紅型增額終身壽險是目前主要的新產(chǎn)品。目前，公司已經(jīng)組織了新產(chǎn)品的學(xué)習(xí)、研討培訓(xùn)?！?/p>

同時，亦有業(yè)內(nèi)人士表示，未來，“低保底、高分紅”的增額終身壽險雖是人身險公司產(chǎn)品迭代的主要方向，當(dāng)具體的產(chǎn)品形式仍未完全定型?！爱?dāng)前，分紅型增額終身壽險的產(chǎn)品形式依舊單一、且仍有同質(zhì)化現(xiàn)象。伴隨著保險公司的探索，新產(chǎn)品將持續(xù)完善?！?/p>

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