南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 鄭嘉意 北京報(bào)道

(資料圖片僅供參考)

8月16日，全球管理咨詢公司麥肯錫今日《麥肯錫中國養(yǎng)老金調(diào)研報(bào)告——擁抱老齡化時(shí)代：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與中國養(yǎng)老保障的整合式探索》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），從養(yǎng)老意識(shí)、養(yǎng)老儲(chǔ)備、產(chǎn)品偏好和提供方偏好四大維度評(píng)估國內(nèi)居民退休養(yǎng)老現(xiàn)狀及未來趨勢(shì)。

《報(bào)告》指出，中國人口老齡化正以前所未有的速度發(fā)展，預(yù)計(jì)到2027年，中國將從一個(gè)“老齡化”社會(huì)快速轉(zhuǎn)變?yōu)椤袄淆g”社會(huì)。

在國內(nèi)人口加速老齡化、經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇乏力和宏觀經(jīng)濟(jì)不確定性增加等多重挑戰(zhàn)下，我國養(yǎng)老事業(yè)正呈現(xiàn)出家庭功能弱化、養(yǎng)老服務(wù)支付渠道不足、農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)種類少且供給短缺、城市養(yǎng)老服務(wù)結(jié)構(gòu)失衡等諸多問題。

仍需政府、市場(chǎng)與社會(huì)三大主體通力合作

麥肯錫全球董事合伙人、中國區(qū)保險(xiǎn)咨詢業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人吳曉薇對(duì)記者表示，解決老齡化進(jìn)程中的問題，離不開政府、市場(chǎng)和社會(huì)的通力合作。

“隨著收入更高的新一代老年人步入老齡階段，我國老年人的平均消費(fèi)能力將進(jìn)一步提高，預(yù)計(jì)未來老年人的養(yǎng)老支付能力將隨著養(yǎng)老需求不斷增長(zhǎng)而快速提升。”吳曉薇分析指出，“對(duì)此，市場(chǎng)多元主體應(yīng)積極參與這一進(jìn)程，通過各行業(yè)的有機(jī)結(jié)合，激發(fā)市場(chǎng)活力。與此同時(shí)我們認(rèn)為，橫跨保險(xiǎn)、健康、養(yǎng)老、資管等經(jīng)營資質(zhì)的大保險(xiǎn)行業(yè)在與客戶構(gòu)建信任、提供復(fù)合型康養(yǎng)產(chǎn)品、構(gòu)建康養(yǎng)生態(tài)等方面具有獨(dú)特的整合式優(yōu)勢(shì)?！?/p>

《報(bào)告》顯示，我國居民對(duì)退休時(shí)的財(cái)務(wù)狀況普遍期待較高，然而現(xiàn)實(shí)卻略顯“骨感”。

有70%的受訪者希望達(dá)到與退休前相當(dāng)?shù)纳钏?，并愿意拿出較高比例收入作為退休養(yǎng)老儲(chǔ)備。然而，當(dāng)前“個(gè)人養(yǎng)老金”普及率高但購買率偏低，國內(nèi)居民對(duì)“個(gè)人養(yǎng)老金”制度的了解度已達(dá)80%，但是實(shí)際購買率僅為8%。

吳曉薇表示，當(dāng)前，居民養(yǎng)老準(zhǔn)備存在信心、規(guī)劃、儲(chǔ)備三方面不足，而缺乏緊迫感被列為“準(zhǔn)備未達(dá)預(yù)期”的首要原因。因此，金融機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)市場(chǎng)教育時(shí)需更加注重“緊迫感”的宣導(dǎo)，推進(jìn)從“了解”到“購買”的轉(zhuǎn)化。

《報(bào)告》顯示，與購買理財(cái)產(chǎn)品不同，受訪者在購買養(yǎng)老金融產(chǎn)品時(shí)，更信賴、也更傾向于選擇銀行、保險(xiǎn)、券商及基金公司等成熟金融機(jī)構(gòu)，這四類機(jī)構(gòu)成為最受客戶青睞的“前三大渠道”。面對(duì)養(yǎng)老這個(gè)長(zhǎng)期且復(fù)雜的課題，客戶信賴十分關(guān)鍵，而擁有廣大代理人隊(duì)伍的保險(xiǎn)公司在提升客戶認(rèn)知、構(gòu)建“人與人”的信任感方面更具有優(yōu)勢(shì)，是構(gòu)建我國多層次、多支柱養(yǎng)老體系的重要參與者和領(lǐng)航員。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快搭建“客群驅(qū)動(dòng)”模式

為了充分發(fā)揮渠道優(yōu)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在客戶觸達(dá)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、附加服務(wù)等全業(yè)務(wù)模塊緊扣細(xì)分客戶需求，以“客群驅(qū)動(dòng)”模式，真正成為客戶養(yǎng)老退休整體解決方案的合作伙伴。

一是客戶觸達(dá)?！秷?bào)告》指出，銀行作為個(gè)人養(yǎng)老金的開戶機(jī)構(gòu)，有最直接的觸達(dá)場(chǎng)景；保險(xiǎn)公司及其代理人則在與客戶建立信任關(guān)系和提供更為廣泛的康養(yǎng)服務(wù)方面有著天然優(yōu)勢(shì)；資管機(jī)構(gòu)擁有更強(qiáng)的投資能力，與受訪者看重的資金收益關(guān)系較大。因此各類金融機(jī)構(gòu)在多渠道觸達(dá)客戶時(shí)需要充分結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，明確表明自身價(jià)值主張，實(shí)現(xiàn)從“賣”產(chǎn)品到產(chǎn)品“被購買”的轉(zhuǎn)變。

二是產(chǎn)品設(shè)計(jì)。《報(bào)告》指出，從調(diào)研反饋來看，55%的受訪者選擇3~5年后可取的中短期養(yǎng)老金融產(chǎn)品，同時(shí)約25%的受訪者（特別是稅前年收入在66萬元以上的高收入人群）對(duì)長(zhǎng)期產(chǎn)品有明顯偏好。從這個(gè)維度來看，個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品有“保險(xiǎn)期限不短于5年”的強(qiáng)制約束，更符合偏好長(zhǎng)期投資的高收入者需求。疊加利率進(jìn)入長(zhǎng)期下行趨勢(shì)、銀行理財(cái)及公募基金等產(chǎn)品收益率下滑等因素，保險(xiǎn)公司豐富的長(zhǎng)期資金管理經(jīng)驗(yàn)、較為成熟的跨周期大類資產(chǎn)配置模型、專業(yè)的投資運(yùn)營團(tuán)隊(duì)和健全規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，可為養(yǎng)老客戶實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的長(zhǎng)期保值增值。

三是附加服務(wù)。《報(bào)告》指出，在養(yǎng)老健康及相關(guān)附加服務(wù)方面，保險(xiǎn)公司具有突出優(yōu)勢(shì)。險(xiǎn)企具備金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、長(zhǎng)期資金投資以及自建/合作的康養(yǎng)服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，是康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)的連接者和資源整合者，也是保險(xiǎn)公司相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)的核心優(yōu)勢(shì)。

麥肯錫全球董事合伙人徐煒表示，縱觀客戶觸達(dá)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、附加服務(wù)等業(yè)務(wù)模塊，細(xì)分客群之間存在明顯的偏好差異；金融機(jī)構(gòu)需更加具體地為目標(biāo)客群打造量身定制的產(chǎn)品，并提供緊扣客群需求的渠道及增值服務(wù)，成為客戶養(yǎng)老退休的整體解決方案合作伙伴。

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