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作為實(shí)踐層面還略顯青澀的概念，金融健康在監(jiān)管層的討論中已有頗為重要的定位，即普惠金融發(fā)展的高級形態(tài)。為推進(jìn)普惠金融更高質(zhì)量發(fā)展，需要從過去關(guān)注“有沒有”上升到當(dāng)前的“好不好”，直至未來的“強(qiáng)不強(qiáng)”，一個(gè)理想目標(biāo)就是促使普惠群體達(dá)到并保持一種金融健康的狀態(tài)。

在一眾普惠群體中，新市民因其規(guī)模和未來發(fā)展?jié)摿?，被市場視為普惠金融服?wù)增長的“第二曲線”。因此，守護(hù)新市民金融健康，對普惠金融高質(zhì)量發(fā)展至關(guān)重要。

按照今年3月銀保監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》界定，新市民包括進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，規(guī)模大約3億，其中，進(jìn)城務(wù)工人員占全部新市民七成左右。

諸多實(shí)證研究、調(diào)查都揭示了這一群體所面臨的突出風(fēng)險(xiǎn)敞口問題，一場大病就可能使其陷入金融不健康狀態(tài)?！叭メt(yī)院看病”“去醫(yī)院住院”和“慢性病”成為發(fā)生概率最高的三種風(fēng)險(xiǎn)。面對“顯而易見”的風(fēng)險(xiǎn)及其后果，除了舉債，尤其是向親戚朋友舉債，新市民們并沒有更多“顯而易見”的避險(xiǎn)措施。

過去普惠金融發(fā)展聚焦“有沒有”，實(shí)際上也是在“顯而易見”的層面上增強(qiáng)原本被排斥的經(jīng)濟(jì)主體的金融服務(wù)獲得性。世界銀行發(fā)布的2021年全球普惠金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國受訪者向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的參與率從2017年的22%增加到2021年的39%，首次超過向親戚朋友借貸的比例，這反映出我國近年來在提升正規(guī)信貸可得性上取得的積極進(jìn)展。事實(shí)上，新市民進(jìn)入城市經(jīng)濟(jì)生態(tài)體系，那套在傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會(huì)中依靠社交網(wǎng)絡(luò)、家庭互助來實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)緩沖的范式作用也會(huì)進(jìn)一步弱化。

要持續(xù)維持金融健康狀態(tài)，最根本的仍需增強(qiáng)內(nèi)生抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。一方面，新市民本身需要對未來風(fēng)險(xiǎn)有所預(yù)判和準(zhǔn)備，儲(chǔ)備資金、購買保險(xiǎn)等，有效地配置可獲得、可支配的資產(chǎn)。另一方面，金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要為新市民創(chuàng)造條件。當(dāng)前各方持續(xù)推進(jìn)的金融素養(yǎng)培訓(xùn)、金融啟蒙就是其中應(yīng)有之義，接下來如何豐富“達(dá)到和保持金融健康”體系下的金融服務(wù)供給才是最關(guān)鍵的。如此，方能切實(shí)培育好普惠金融“第二曲線”。

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