本文來源：時代財經(jīng) 作者：李子

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“現(xiàn)在都不敢買理財產(chǎn)品了，誰想到理財還能虧錢？”去年10月，林女士買了8萬理財產(chǎn)品，沒想到，原本以為能有近3000塊的收益，變成倒虧300多塊，連本金都不保。

去年11月以來，銀行理財受債市波動影響，凈值大跌。理財贖回潮的情緒延續(xù)，改變了今年銀行開門紅的營銷方向。

時代財經(jīng)走訪發(fā)現(xiàn)，當前理財產(chǎn)品遇冷，各大銀行開門紅主推保本的銀保產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品。同時，有中國銀行客戶經(jīng)理表示，大額存單受到熱烈追捧，“去年年末，額度很快被搶光。今年剛開年，還有額度，但非常搶手。”

主推“保本”產(chǎn)品

去年10月，林女士在中國銀行買了一款為期半年的理財產(chǎn)品，業(yè)績基準率為3.1%。然而，買了一個月后，債市大幅度調(diào)整，不少理財產(chǎn)品收益率下滑，包括林女士持有的產(chǎn)品。

目前該產(chǎn)品持倉收益僅為-0.41%。沒有預(yù)期收益，甚至還虧了300多元，這對于年過六旬，追求保本收益的林女士來說，并不容易接受。“我都有點被嚇怕了?！绷峙肯驎r代財經(jīng)表示，該產(chǎn)品在今年4月份到期，但她并不打算繼續(xù)購買理財產(chǎn)品，而是偏向定期存款。

林女士所購買的理財產(chǎn)品當前為負收益。圖片來源：受訪者提供

華福證券去年12月29日一份研報指出，進入去年12月份，受到債市表現(xiàn)低迷影響，債券因遭恐慌拋售而大幅下跌，導致配置債券的理財產(chǎn)品凈值也跟隨波動。截至去年12月26日，其統(tǒng)計了26989只封閉式理財產(chǎn)品和18445只開放式理財產(chǎn)品，其中封閉式理財產(chǎn)品破凈率為19.71%，開放式理財產(chǎn)品破凈率為10.64%。

該研報還顯示，在“破凈潮”和“贖回潮”下，12月（截至12月25日）新發(fā)產(chǎn)品募集規(guī)模合計為1774.14億元，較11月份下滑約22.74%，理財新發(fā)熱度有所減弱。

由于近期理財產(chǎn)品表現(xiàn)不佳，客戶更偏愛保本型產(chǎn)品，時代財經(jīng)走訪廣州市多家銀行發(fā)現(xiàn)，各大銀行也“對癥下藥”，今年“開門紅”營銷重點，從以往的理財產(chǎn)品，轉(zhuǎn)為“保本”的銀保產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品等。

1月4日，中國銀行廣州某網(wǎng)點陳經(jīng)理表示，近期建議其客戶贖回到期的理財產(chǎn)品，轉(zhuǎn)做保本產(chǎn)品。

“資本新規(guī)之后，保本產(chǎn)品只剩下定期存款、結(jié)構(gòu)性存款和保險產(chǎn)品。”陳經(jīng)理推薦某結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，起存金額10萬，為期63天，稱基本能保證收益在2.6%-3%以上，“保本型產(chǎn)品，我們第一先保證本金安全，第二會保證收益在最低收益1.3%至最高收益3.25%之間。”

陳經(jīng)理還表示，當前既保本、又有分紅和保險功能的分紅型保險產(chǎn)品格外受客戶歡迎。

“在保本情況下，以往最高收益達到5.6%，而目前利率下降，也有約4.2%-4.3%收益。這產(chǎn)品一年開放一次，昨天剛推出，額度2億元，搶完就沒了，我很多客戶在幾天前已經(jīng)預(yù)約購買了。”陳經(jīng)理告訴時代財經(jīng)。

同樣，工行廣州某網(wǎng)點薛經(jīng)理也向時代財經(jīng)表示，如果針對年輕客戶，他們也推薦保險產(chǎn)品。

薛經(jīng)理以某年交保險費2萬、交費年期5年的某保險產(chǎn)品舉例，表示該產(chǎn)品風險較低，保證收益率3.5%的情況下，還因為每年利息在里面繼續(xù)滾動，越后后期利率越高，“現(xiàn)在5年定期利率2.75%，不能上浮。而這個產(chǎn)品的優(yōu)勢是，在利率低的時候購買，5年后如要用錢，可以支取部分。當什么時候利率漲了，也可以全部取出來，投入利率高的產(chǎn)品?！?/p>

薛經(jīng)理稱，他們銀行員工也配置了部分資金在該產(chǎn)品中。

銀行經(jīng)理主推保險產(chǎn)品。時代財經(jīng)攝

大額存單額度搶手

2022年12月12日，央行發(fā)布2022年11月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告，數(shù)據(jù)顯示，11月末人民幣存款余額257.78萬億元，同比增長11.6%，增速分別比上月末和上年同期高0.8%和3%。

此外，央行公布2022年第四季度企業(yè)家、銀行家和城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查報告，顯示居民儲蓄意愿進一步增強，傾向于“更多儲蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個百分點。

當前居民儲蓄傾向攀升，因此除了保險產(chǎn)品，大額存單和養(yǎng)老儲蓄也被銀行重點推薦。

時代財經(jīng)留意到，上述工行網(wǎng)點在大堂當眼處展立的燈牌，正推薦大額存單和養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品。

工行某網(wǎng)點產(chǎn)品推薦燈牌。時代財經(jīng)攝

根據(jù)央行《大額存單管理暫行辦法》，大額存單是以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，個人投資人認購大額存單起點金額不低于20萬元，存期包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年共9個品種。

薛經(jīng)理表示，目前養(yǎng)老儲蓄額度已經(jīng)被搶完，而大額存單還有額度。

“定期存款也是當前客戶咨詢比較多的。如果存5萬起，3年定期利率是2.75%，但目前還有額度，最高能上調(diào)到3%。如果存20萬，2年最高利率能到2.5%?！毖?jīng)理表示。

中行陳經(jīng)理告訴時代財經(jīng)，大額存單額度相當搶手，去年11月份額度已經(jīng)被搶完了，而今年剛開年，暫時還有額度，利率與工行相當。

至于養(yǎng)老儲蓄額度，已經(jīng)所剩無幾?！邦~度只剩下10萬了，本來是留給一個vip客戶的，其他網(wǎng)點都已經(jīng)沒額度了?！标惤?jīng)理稱。

不過，相較于養(yǎng)老儲蓄，陳經(jīng)理偏向推薦保險產(chǎn)品：“同樣是5年期，如果你買養(yǎng)老產(chǎn)品，提前支取，只能按活期0.25%的利率也計算收益，但如果是保險產(chǎn)品，因為它有保底收益加上分紅，你無論在哪一年提前支取，利率都會比0.25%高，但比定期要低一些?！?/p>

此外，時代財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，中小銀行及城商行也在“開門紅”大推大額存單產(chǎn)品，積極吸儲，利率比大行稍高。

某社交平臺上，有網(wǎng)友于2022年12月31日貼出鄭州銀行定期存款開門紅活動，大額存單5年利率3.55%；湖北銀行3年定期利率為3.5%；太原農(nóng)商行也推出2023年存款活動，10萬存款5年定期利率達3.45%。

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